【摘要】在工程建設領域推行符合市場經(jīng)濟規(guī)律的質(zhì)量保險制度，是我國建筑業(yè)改革與發(fā)展中的一個重大課題。本文從分析建筑工程質(zhì)量管理與建筑工程質(zhì)量保險內(nèi)涵出發(fā)，針對我國目前開展建筑工程質(zhì)量保險所面臨的問題，提出了我國推行建筑工程質(zhì)量保險的對策和建議。 

　　 近年來，我國工程質(zhì)量缺陷問題已成為全社會極為關注的焦點，根據(jù)國外的實際經(jīng)驗，建筑工程質(zhì)量保險制度是有效解決這一問題的有效途徑。隨著我國經(jīng)濟體制改革在不斷深化，國民經(jīng)濟總量不斷提高，推行建筑工程質(zhì)量保險制度是應對我國加入WTO和進一步開拓國外市場的需要，也是我國建設工程風險管理與國際慣例接軌的需要。 

　　一、建筑工程質(zhì)量管理與建筑工程質(zhì)量保險內(nèi)涵 

　　 建筑工程質(zhì)量是指建筑工程滿足業(yè)主需要的，符合國家法律、法規(guī)、技術規(guī)范標準、設計文件及合同規(guī)定的特性總和。工程質(zhì)量的主要特點是：建筑工程質(zhì)量受到多種因素的影響，如決策、設計、材料、機具設備、工期等，這些因素直接或間接的影響工程質(zhì)量；建筑工程在施工過程當中，分項工程交接多、中間產(chǎn)品多、隱蔽工程多，因此質(zhì)量存在隱蔽性；質(zhì)量波動大，建筑生產(chǎn)的單件性、流動性，不像一般工業(yè)產(chǎn)品那樣，有固定的生產(chǎn)流水線、有規(guī)范化的生產(chǎn)工藝和完善的檢測技術、有成套的生產(chǎn)設備和穩(wěn)定的生產(chǎn)環(huán)境，所有工程質(zhì)量容易產(chǎn)生波動，而且波動很大。正是由于建筑工程質(zhì)量的特點決定了建筑工程在竣工驗收后可能還是存在很多沒有發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，隱含著潛在的質(zhì)量缺陷的風險。��� 

　　 近年來，我國建筑工程行政主管部門先后頒布了多項建筑工程質(zhì)量管理制度，主要有：（1）施工圖設計文件審查制度；（2）工程質(zhì)量監(jiān)督制度；（3）工程質(zhì)量檢測制度；（4）工程質(zhì)量保修制度。 

　　 建筑工程質(zhì)量保險是指建筑工程的參建各方對工程質(zhì)量投保，保險公司在竣工驗收一年起的合同約定期限內(nèi)（一般為10年），對由于建筑工程質(zhì)量內(nèi)在缺陷引起的工程質(zhì)量不符合強制性建設標準以及合同約定而造成的損失負責賠償?shù)囊环N保險。 

　　 關于建筑工程質(zhì)量保險概念的相關定義如下：（1）建筑工程：指房屋建筑工程，包括政府投資修建的房屋建筑工程，公共房屋建筑工程和商品住宅房屋工程；（2）內(nèi)在缺陷：在簽發(fā)竣工驗收報告之前未曾發(fā)現(xiàn)的由于設計、施工工藝或材料的缺陷導致的，在保險期限之內(nèi)的主體結(jié)構(gòu)的任何缺陷；（3）主體結(jié)構(gòu)：所有的影響標的物穩(wěn)定性和強度的內(nèi)部和外部負荷結(jié)構(gòu)。 

　　 工程完工移交業(yè)主后，總是會存在內(nèi)在缺陷的顯現(xiàn)并導致完工工程發(fā)生損失的風險。實際上，由于建筑工程存在缺陷，在竣工后的某一時間發(fā)生裂縫、倒塌事故或其他事故的例子屢見不鮮。盡管目前我國的保險市場上還沒有這類險種，但國外的保險公司能夠提供建筑工程質(zhì)量保險保障，在西方發(fā)達國家，這類保險發(fā)展較快，并正在形成迅速增長的市場。 

　　二、我國目前開展建筑工程質(zhì)量保險所面臨的問題 

　　 （1）投資方風險意識薄弱，保險觀念淡薄。在過去的計劃經(jīng)濟體制下，人們就把具有社會互助性質(zhì)的保險事業(yè)視為個別行為，缺乏對保險事業(yè)的認識了解，認為只要有政府承擔風險，就沒有必要再購買保險。這種觀念一直深刻的影響了人們的生產(chǎn)工作。此外，由于建設工程中的風險事件不確定性強，風險發(fā)生后的損失雖大，但是發(fā)生的可能性畢竟較小，從而使一些業(yè)主或承包商心存僥幸，希望需要投保風險不會發(fā)生，以增加利潤。這種缺乏保險意識的風險心理，會嚴重地阻礙了建筑工程質(zhì)量保險制度的廣泛推行。對風險的認識，在發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)中，程度也不一樣。 

　　 （2）缺乏必要的配套法律法規(guī)。配套法律法規(guī)不健全是建筑工程質(zhì)量保險難以推進的主要原因。保險分自愿與強制兩種形式。對于建筑工程而言，它同人民的生命財產(chǎn)和國家的重大經(jīng)濟利益有直接密切的利益關系。因此，國際上，尤其一些發(fā)達的國家，不僅隨著市場的需要，設立了許多與建筑工程項目實施相配套的險種，而且，制定了嚴格的市場準入制度，強制實行保險。而我國，目前除了對建筑工程意外傷害保險制定了強制性條文，并在政府的強力推動下，基本全面推行以外，其他險種都沒有完善配套的政策法規(guī)。 

　　 （3）保險公司自身發(fā)展相對滯后 

　　 我國建筑工程保險事業(yè)起步較晚，保險公司經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變、人員素質(zhì)的提高、承保技術的成熟、風險管理能力的加強，都有一個循序漸進、逐步到位的過程。目前，保險公司監(jiān)督建筑工程保險合同實施的能力較弱，熟悉建筑工程方面專業(yè)知識的保險人員極其有限，而且素質(zhì)不高。保險公司對建筑工程難以提供令人滿意的風險管理服務和賠償服務，制約了建筑工程質(zhì)量保險業(yè)務的開展。 

　　三、我國推行建筑工程質(zhì)量保險的對策和建議 

　　 （1）建立建筑工程的誠信體系。我國已基本完成了計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的過渡。黨的十六大提出要在我國建立誠信體系。對于建設工程市場秩序，我國已建立了較為完整的招投標制度、施工圖審查制度、工程監(jiān)理制度和政府監(jiān)督制度，這些制度都是圍繞強化政府監(jiān)督來實施的，是符合我國從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡時期的特點的。對于建筑市場秩序，在強化政府監(jiān)督的同時逐步建立和完善建筑工程的誠信體系是非常重要的。 

　　 （2）建立健全我國建筑工程質(zhì)量保險法律法規(guī)。進一步健全和完善我國相關的法律法規(guī)，全面引進保險機制，規(guī)定業(yè)主和承包商的風險劃分、投保項目、投保方式、保險費的繳納等內(nèi)容，凡未參加相關保險的不予頒發(fā)施工許可證，通過法定的形式，限制其進入建筑市場。在對建筑工程保險做出規(guī)定的時候，既要借鑒國外好的、成熟的做法，也要根據(jù)我國實際，做到強制性保險和自愿保險相結(jié)合。 

　　 （3）保險公司加強自身建設。政府應該引導保險公司使其看到，隨著我國法律、法規(guī)的逐步健全，投資主體的逐步多元化，外資和私人投資以及法人投資比例日益增大，保險需求也越來越強。保險公司應當進一步推動這類保險的發(fā)展，積極開展這方面的業(yè)務，同時要加強對建筑工程質(zhì)量保險的研究，并與建設管理部門及行業(yè)協(xié)會密切配合。 

　　 推行建設工程質(zhì)量保險制度是對我國現(xiàn)行質(zhì)量管理制度的一次重大改革，工程質(zhì)量保險制度的實施對我國工程建設管理體制和機制將帶來根本性的改變。