通貨膨脹,物價上漲,不少市民又開始出手購房以求手中資金保值增值。然而,不少人在再次申請房貸時,卻發(fā)現(xiàn)自己由于粗心,在過去的老房貸上留下了太多的逾期還款記錄,除了房貸逾期還款要罰息,還有可能無法順利獲得銀行房貸的優(yōu)惠利率,更有甚者,想再次辦理房貸都變得不可能了。

  公積金基數(shù)上調(diào)卻扣不到款

  今年(2010年)下半年開始,劉先生所在單位給他上調(diào)了公積金的繳存基數(shù),原來每月公積金只有500多元,現(xiàn)在上調(diào)到1200元,本來是件開心事,可就在公積金繳存額度上調(diào)之后的最近幾個月,他每次往卡里存錢都發(fā)現(xiàn)有多項逾期扣款,這是怎么回事?

  原來,劉先生在農(nóng)行辦理的是公積金逐月還貸,銀行每月從公積金賬戶上扣款,按照規(guī)定,他的公積金賬戶上一直有13個月的余額為6500元,但這次公積金基數(shù)上調(diào)后,按照新基數(shù),賬戶余額13個月應(yīng)為15600元,至少要再等八個月賬戶才能補足余額,這就意味著劉先生在基數(shù)上調(diào)后的八個月都不能逐月還貸,每月要按照原來的還款額還款才能不發(fā)生逾期。

  相比劉先生,李小姐要幸運一些。她近期接到了招商銀行打來的電話,客戶服務(wù)人員告訴她,這個月銀行從她的貸款賬戶上沒有扣到公積金,讓她立即補繳1000元,幸虧銀行電話提醒,否則一次逾期就這么產(chǎn)生了。

  李小姐很是奇怪,好好的逐月還貸為何不能正常扣款呢?她為此咨詢了單位的人事部門。原來,每年的7月都是固定的公積金調(diào)整月,一般會調(diào)整今年7月到明年6月的公積金繳存基數(shù),因為需要一個過程,所以導致不少人連續(xù)幾個月的公積金無法準時到賬,而人事部門相關(guān)人士又沒有及時通知李小姐,這才造成了銀行在規(guī)定日期扣不到款的情況。

  提前還貸,差幾毛都算逾期

  2007年年初,張小姐在農(nóng)行貸款40萬元,貸期是20年,總利息27萬左右,每月還款2822元。截至目前,利息還了8.7萬元左右,考慮到利息數(shù)額較大,張小姐準備用10萬元提前還貸,還貸時她選擇了“月還款額不變,縮短還貸年限”的方式,測算下來,還貸年限縮短了8年,總貸款本金額也減少了10萬元。

  辦完手續(xù)后,銀行工作人員還特別提醒張小姐說,因為還貸當天產(chǎn)生的利息約200多元將會合并到下個月的房貸當中扣除,所以下個月還貸時要多存200多元,而且要盡量多存一些,萬一扣款不足哪怕差幾毛錢,會被計收罰息同時算入逾期,那就得不償失了。

  每次加息都會導致逾期高發(fā)

  10月20日央行加息后,小戴沒有去查看自己年初剛簽的貸款合同,可偏偏他的合同上與銀行約定的利率調(diào)整周期為月,而不是年。也就是說,從11月開始,小戴就必須按照新的利率還貸了。幸虧一位朋友及時提醒他到銀行查詢最新的還貸數(shù)額,果不其然,還貸額度比原來多了幾十元。銀行工作人員告訴他,如果不提前多存點錢在賬戶上,無意中就會造成“還款逾期被銀行記錄在案”的悲劇。

  目前,銀行與購房人簽訂的貸款合同中關(guān)于利率調(diào)整一般分為幾種:次月、半年后或者是一年后調(diào)整,所以一旦加息一定要先查看合同,準確測算好日期和數(shù)額的變化,做好防止逾期的各項準備。

  逾期還款,部分銀行不提醒

  日前,記者咨詢了南京11家銀行的客服熱線,關(guān)于房貸逾期還款后銀行方面是否對客戶會有提醒。工商、農(nóng)業(yè)、交通、招商、中信、民生六家銀行明確表示貸款逾期后一周內(nèi)會有短信或電話通知。

  其中,招商、中信逾期第二天將會短信通知,同時每月還款日期前也有免費的提醒短信。中行和建行則需要辦理貸款短信通服務(wù)才會有逾期貸款的通知,此項業(yè)務(wù)的收費標準為3元/月。光大銀行、上海浦發(fā)銀行則表示每個支行情況不一,有的支行會有貸款逾期通知,有的則沒有,上海浦發(fā)銀行南京支行表示只有還款逾期兩天后,電腦系統(tǒng)才會提醒,還款日前沒有還款提醒通知。深圳發(fā)展銀行只有還款期五天內(nèi),系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)客戶賬戶余額不足之時,便會有還款的提醒短信通知,但逾期后沒有相關(guān)通知。

  多次逾期,再辦房貸很難

  逾期記錄是否影響公積金貸款?南京市公積金管理中心表示,目前還沒有明文規(guī)定,如果逾期不良記錄在3次以下、逾期時間在一年之內(nèi),中心經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)不是惡意逾期的話,可以繼續(xù)辦理,一旦發(fā)現(xiàn)為惡意逾期,貸款信用極差則不予貸款。

  記者從人民銀行相關(guān)部門了解到,如果連續(xù)出現(xiàn)逾期記錄,且不良記錄已經(jīng)產(chǎn)生并被計入人民銀行的個人信用報告當中,那么今后無論是貸款還是享受優(yōu)惠利率方面必然受到影響。按照相關(guān)規(guī)定,個人信用報告只記錄過去24個月的還款記錄(包括正常和逾期),只要堅持正常還款24個月,逾期還款記錄自然會被屏蔽掉。所以逾期還款的正確處理方法是:首先要把已逾期的款項盡快補上;其次,避免出現(xiàn)新的逾期,產(chǎn)生新的負面記錄。